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    中新经纬 02-28

    中新经纬客户端 2 月 28 日电 ( 罗琨 ) 春节过后,大额存单在理财市场火了。中新经纬客户端在走访多家银行后发现,不少银行均将大额存单的利率上浮至顶,一些产品甚至在推出后就被一抢而光。与此同时,结构性存款仍继续火爆。

    资料图 中新经纬 摄

    大额存单成银行揽储新利器

    去年 4 月,央行提出将逐步放开存款利率市场管制,加快存款利率和银行间拆借市场利率的并轨进程,将大行、股份制银行、城商行和农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的 1.40 倍、1.42 倍、1.45 倍调整到 1.50 倍、1.52 倍、1.55 倍。

    " 上述政策的实施增加了银行在吸储上的自主定价空间,为商业银行上调大额存单利率创造了条件。" 东方金诚首席分析师徐承远指出。

    中新经纬客户端注意到,自去年上半年以来,各家银行陆续逐步上调大额存单利率,近期不少银行甚至一浮到顶。

    " 大额存单保本保息,收益稳健,利率上浮 55%,100 万元存 3 年利息可以达 12.78 万元。" 一名城商行的理财业务经理向中新经纬客户端介绍说,春节过后该行大额存单业务火爆,其所在的银行一般每天成交量在 300 单左右,基本上已经达到了历史成交高峰,其中以起售点为 20 万 -50 万元的居多,不少产品一经推出就被抢光。

    中国银行一名理财业务经理也指出,由于大额存单保本保息,近期大部分银行又按照上限实行利率优惠,相对于其他理财产品收益率较高,因此在近期受到不少投资者的追捧。

    针对部分银行大额存单一抢而光的现象,上述业务经理表示,因为利率上浮较多导致银行的盈利空间小,所以额度都不会太多,再加上投资者普遍预期之后会降息,所以更愿意配置长期产品。

    据了解,大额存单在本质上均属于存款,保本保息,受存款保险条例?;?,50 万元以内的存款都能得到 100% 保障。相比普通定期存款,大额存单的期限更为丰富,利率更高,还可以提前支取靠档计息,灵活性相较普通定期存款要强很多。" 如果提前支取的话,我们还会按照挂牌的定期利率计算利息。" 前述中国银行客户经理指出。

    徐承远指出,随着资管新规落地,通过保本理财吸收资金的模式不复存在,大额存单作为保本理财的良好替代品,随着利率的上升,有望成为商业银行继保本理财后,吸收大额利率敏感性资金的重要工具。

    结构性存款继续火爆

    随着银行保本理财的逐渐萎缩,结构性存款及时 " 补位 ",成为许多银行保本理财的 " 继承者 "。

    何为结构性存款?据招商证券分析师谢亚轩介绍,这类存款的绝大部分资金投资于固定收益类低风险产品,以保证本金和获取稳定收益,少部分或仅是利息部分用于投资高风险的资产,挂钩指数、贵金属、大宗商品、衍生品和汇率,以获取更高的收益。

    继去年 8 月和 9 月站上 10 万亿发行高峰后,央行最新公布的金融机构信贷收支统计数据显示,截至 2019 年 1 月末,中资全国性银行的结构性存款规模合计为 109812.17 亿元,较去年 12 月末增加 13645.76 亿元,环比增长约 14%,同比增长约 38%。其中,中小型银行仍是发行主力,发行规模超 7 万亿元。

    中新经纬客户端在某城商行的柜台前看到,该银行结构性存款产品 1 万元起存,362 天的利率为 2.25%-4.82%,180 天的利率则为 1.95%-4.72%。显然,该行结构性存款的利率要比央行同期存款基准利率高出不少。

    融 360 分析师杨慧敏向中新经纬客户端表示,对于投资者来说,需要注意结构性存款的预期收益率并不是实际收益率,且预期收益率最终能达到实际收益率的概率偏低。

    与此同时,结构性存款规模的暴涨也引发了市场的讨论和担忧。申万宏源分析师王丛云指出," 真期权、假结构 " 是当前结构性存款的普遍特征,保底收益率过高是其主要问题。" 目前‘假结构’赋予的保底收益率普遍在 4% 以上,行权条件失真使得触发行权条件的可能性大大降低,这是银行绕过利率自律机制、 高息揽储的一大手段。" ( 中新经纬 APP )

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    作者:熊思怡

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