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    @燕赵晚报 02-28

    " 你缺钱吗?下载 APP,资金秒到账 ……" 看起来非常诱人的广告,很可能只是一个 " 鱼饵 ",如果你不小心上钩了,就有可能踏上一条 " 以贷还贷 " 的 " 不归路 "。省会的王先生就是这样一条因一时心动咬了钩的鱼,从去年 11 月末首次申请 1500 元网贷开始,不断借新还旧,至今 3 个月时间,他的手机上装了 250 个借款 APP" 以贷还贷 ",欠款的 " 坑 " 也越填越大,至今已达 55 万元。

    如今,他的生活因为 200 多家网贷公司的集中催款而陷入一片混乱。

    噩梦

    正缺钱收到了贷款短信

    " 如果时间可以倒流回 2018 年 11 月末,我一定不会去装贷款 APP,不去碰那第一笔 1500 元的借款。" 谈起 APP 贷款,如今的王先生后悔莫及,恨不得坐上时光穿梭机回到三个月前。

    三个月前,做生意的王先生正资金紧张,周转吃力,在他想方设法地筹措资金时,手机上收到了一条短信:" 你缺钱吗?下载 APP,资金秒到账 ……" 这让王先生心中一动,抱着试试看的心态,他点击了短信上的链接,按操作指引一步步下载、安装了一个名为 "×× 钱包 " 的 APP,填写了自己的个人资料进行注册,包括身份证拍照上传,对着镜头点头、眨眼进行人脸验证,绑定手机号和银行卡,还填写家庭地址、家人和朋友的电话等,注册完成后,系统显示他可以借 1500 元钱,他当即点击 " 借款 ",几分钟后就有 1050 元到账(系统自动扣除 450 元手续费),借款期为七天。七天后,王先生在 APP 上还了 1500 元?;箍詈?,APP 显示他的借款额度提高到了 2000 元,王先生又借款 2000 元,到账 1400 元(扣 600 元手续费),又是七天的账期。七天后,他还了 2000 元。

    王先生说,APP 借款确实方便快捷,轻轻一点,资金马上就到,只要按期还上,额度还会提高。虽然借款利息很高,但他觉得短期周转下还能还得上。APP 的借款期限一般是七天,有时候一时还不上,他就再下载一个新的 APP 借新还旧,新的也还不上了,就再下载一个继续借,不断地拆东墙补西墙,王先生的资金缺口也就越来越大。等到 2019 年 2 月份,他手机上用于借款的 APP 已达 200 多个,因为每天要还的钱太多,他制作了表格用于提醒自己每天还款。即使这样,借的钱仍然像滚雪球一样越来越多,到 2 月 22 日当天,王先生账面上该还的钱已达到 55 万元之多,远远超出了他的想象。这 55 万元欠款让他陷入了巨大的恐慌之中,他知道这条路不能再走下去了,必须收手。

    谈到这三个月疯狂下载 APP 滚动还贷的历程,王先生说,他的感觉就是 " 刹不住车 ",自己刚开始确实是昏了头,图个方便快捷使用资金,到后来还不上,就不得不 " 拆东补西 ",而且这些贷款 APP 的个人信息好像是互通的,知道自己有需求,就不断地推送新 APP,到最后一发而不可收。

    照片被做成遗像威胁要群发好友

    自从王先生决定不再安装新的 APP 以贷还贷,他就陷入了被催债的噩梦。

    " 催债的电话、短信狂轰滥炸,短信一会儿就 100 多条,电话一个接一个。" 王先生说,他的态度还是挺诚恳的,会跟对方解释说自己现在实在没钱,会尽量筹钱还债,需要多些时间。但是即便如此,催债电话还是骚扰到了他的家人、亲戚、朋友。父亲、妻子知道此事后,筹措了几万元帮他还债,但这几万元一天不到就用完了。

    几天时间内,王先生接到了无数个恐吓、辱骂的短信、电话,受骚扰的人群已经从他填写的联系人扩大到了他的整个通讯录,所有亲戚、朋友、同事、前同事都接到了催收电话。有的催收人员把他的照片制作成追悼会上的遗像,告诉他再不还钱,就群发给他的好友?;寡镅砸拥恼掌沧龀梢畔?,群发好友。

    王先生说,如今他的手机基本瘫痪,只有深夜才敢开机看看信息;所有的亲戚朋友也不敢再联系。而 APP 上的借款利息、滞纳金是按天计算的,欠款的雪球每滚一天就 " 胖 " 一层。他已经不知道怎么办了。

    调查

    贷款 APP 沦为高利贷平台

    据记者调查,网络上各种贷款公司、贷款 APP 多如牛毛,王先生手机上安装的 250 个 APP 仅仅是冰山一角。所有 APP 的主打优势都是 " 审批容易、放款快 ",以此来吸引用户。对于用户来说,资金秒到账,可以迅速缓解缺钱的困局,但是,你付出的成本很可能是越来越还不起的高息。

    以王先生的借贷为例,2000 元借 7 天被扣手续费 600 元,7 天的利息是 30%,如果折算成全年,年息超过 1500%。据业内人士介绍,这些贷款平台的生财之道就是高息,15 倍的高息足够抵消很多欠款不还的缺口。借贷平台直接对接催收公司,一旦客户逾期,资料进入催收公司,催收人员就会使用各种方法来催款,靠催收成功的额度来拿提成。

    催收人员:每天要打 200 个电话

    记者联系到了一家催收公司的专业催收员小张。小张去年大学毕业后应聘到一家小公司做了催收员,工作 4 个月,刚刚提出辞职。小张说,催收公司的主要业务就是代银行、贷款公司向欠债不还者催债,比如信用卡逾期不还、网贷不还等。催收公司有大有小,大公司从银行和贷款公司承接业务,再分包给小公司。他所在的就是一家小公司,有十来个催收员,每天的工作就是打电话、发短信,想各种办法催欠债者还债。

    小张说,催收公司和催收人员良莠不齐,他所在的公司还比较正规,规定不许骂人,但每个人每天必须打够 200 个电话。为方便催收,公司会提供欠款人非常齐全的资料,甚至包括欠款人全部的手机通讯录以及通话记录,跟谁通话频繁、通话时长等,找准 " 软肋 " 下手,方便催款。在催款过程中,难免会有一些素质不高的催收人员使用非法手段来恐吓、辱骂对方,他觉得这个行业缺少监管,风气不好,所以不想干了。

    说法

    律师:可与平台协商只还本金

    对于王先生陷入的困境,北京赵鹏律师事务所的赵鹏律师认为,王先生可以与 APP 平台协商只偿还本金,免除利息。

    赵鹏律师说,当前我国的金融行业实施的是许可准入制,王先生借贷的 APP 平台并没有取得准入资质,高昂的利息也违反了相关法律规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,借贷双方约定的利率超过年利率 36%,超过部分的利息约定无效。因此王先生可以此为由与平台协商免除利息。但是,鉴于借款事实的存在,王先生仍然需要偿还借款的本金。如果拒不还款,对方起诉到法院,那么王先生就有可能被列入 " 失信者黑名单 ",一系列行为将受到限制。

    此外,催收公司的催收行为应在合法范围内,不得使用非法手段获取客户信息,也不得对客户进行恐吓、侮辱、漫骂等人身攻击。王先生如果遇到催款威胁,可报警求助。

    另据记者了解,公安部日前专门召开新闻发布会通报打击 " 套路贷 " 情况,并首次将 " 套路贷 " 定性为新型的黑恶势力犯罪活动,表示将采取一系统措施严打 " 套路贷 " 违法犯罪。

    (编辑 魏如飞)

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